CASA PARA UN TIPO COMO YO

*Cuando se presentan formulas se encuentran entre paréntesis para omitirlas de la lectura y lograr un mejor comprensión, luego le recomiendo volver sobre ellas.

En la última entrega económica del blog decía "Casado casa quiere" cuando estudiaba el mercado inmobiliario bajo el supuesto de una persona que con $250.000 tenía que elegir comprar un departamento de un ambiente o alquilarlo.
En esta entrega quiero continuar la reflexión a partir de críticas que me han hecho llegar, fundamentalmente: "un tipo como yo no tiene $250.000" y es cierto, no los tiene, el 80 90% de las personas están en esta situación.
¿Cómo hace usted? Lo primero que quiero demoler es la idea de que los costos de financiación se imputan al bien inmueble. Esto quiere decir (y retomando) que si usted toma un crédito tiene que dividir el valor del inmueble por un lado -$250mil- y el costo por el servicio financiero al cual le llamamos interés.
El interés es el valor del dinero. Si usted lo pide al banco es como comprarlo al precio de la tasa de interés. Por consiguiente si usted se compra una TV financiada paga el interés del %3 mensual por el valor de la TV, y con el dinero recibido compra una TV al precio de la TV.
Las propiedades están a un precio de mercado que responde al de la oferta, la demanda y el tipo de mercado en un contexto macroeconómico. El dinero también.
La decisión de financiamiento por crédito par una casa, es igual que para cualquier tipo de inversión. La tasa de retorno debe ser mayor que la tasa de interés para que usted gane con esta decisión.
Vamos ahora sí, al siguiente punto. Si usted acude a la financiación aún teniendo intereses negativos, porque es más fuerte el patrón cultural de la vivienda propia que el de la vivienda como inversión. Plantea la siguiente contra: "No me alcanza para vivir y pagar la cuota del crédito"
Lamentablemente esto es muy cierto y es parte de la condición de economía capitalista. El valor del salario es la renta por el trabajo como bien de producción, y para el proceso de acumulación el salario debe perder ante el capital. Cosa que es parte de la lógica de desarrollo de nuestras sociedades, porque el salario se destina a consumo mientras que el capital a producción (y en su versión mundial degenerada a la timba financiera).
Con lo cual la aparición de nuevos ricos como dice Max Webber está ligada a una ética acética sobre el trabajo, el ahorro y la inversión.
Si suponemos que usted se consume todo lo que entra, su salario W es igual al consumo C. Y esto coincide con el óptimo de las posibilidades de lo que quiere Y PUEDE comprar.
Se representa con matemáticas así:

La línea negra es su salario (W= RP) igual a la restricción presupuestaria, o sea el límite de lo que puede gastar.
Tomar la decisión de comprar como inversión, decimos que la (I=S) inversión es igual al ahorro. En este momento el 80% de la inversión de las Pymes argentina se financian reinvirtiendo sus ganancias.
Al incorporar el ahorro, su presupuesto para consumo se achica. (RP=W-S) Pero cuando el proceso de acumulación comienza a dar frutos su (RP=W+ -S) su ingreso se agranda con los intereses sobre el ahorro.
Ahora el proceso de acumulación solo funciona con la reinversión de la ganancia, o sea la ascesis del ahorro. (S+ =I)
Por consiguiente ¿Cómo hace para comprarse una casa? Igual que una moto o una TV, teniendo plata o pagando los intereses por esta. ¿No le alcanza con lo que usted trabaja? Tiene que ver con la relación capital trabajo y el proceso de acumulación capitalista, por lo que puede formarse para salir de la W al la I, afiliarse a un sindicato o apelar al estado como garante de la cohesión social cuando el mercado llega a su límite capitalista.